買車頭期款要準備多少？其他人通常會貸多少貸款呢？一般車貸最高可以貸到 8 成，但是這會不會反而讓自己壓力很大呢？這篇文章帶你了解貸款金額要多少比較適合你，另外，如果你的自備款不足，除了向親友借錢之外，其實還有二種常見的方式可以作為應急的方法。
貸款多少錢，壓力才不會太大呢？
常說買車容易養車難，或許你會想反駁：買車也是一筆錢啊~怎麼會說容易呢？其實這幾年的大環境是車貸跟信貸的利率差不多，或許貸款壓力會比以前少一點。
只是，申請信貸、車貸是人之常情，依據聯徵中心發布最新統計，截至 2024 年 1 月，個人車貸總人數呈現逐年攀升的趨勢，而 2024 年平均每人車貸借款金額為 57.3 萬元，也創下 2012 年以來最高的人均車貸金額。而我們在修車、賣車的經驗中，不論是新車還是二手車，都還是會有人是需要向銀行或融資公司申請車貸的。
車貸最高可以貸到車輛殘值的 8 成，銀行會評估車價值(殘值)、個人信用來決定利率、貸款期數的，一般汽車貸款年是 3 ~ 5 年 ( 36 ~ 60 期)的還款時間，新車則最高可以貸到 84 期（7 年）。常見的新車貸款利率大約2-4%之間，而二手車貸款的利率則是5-16%之間。
如果你的車貸就如同 2024 年的人均車貸 57.3 萬元，分成 60 期的話，一期就是 9,550 元了，如果還加上每年 8 萬 6,514 元的養車總支出，也就是每月 7,210 元( 111 年台灣平均每輛自用小客車的養車一年費用介紹)，這樣至少前五年，你每個月的總支出 16,760 元了。
想買心目中的夢想車，但是頭期款不足、申請太多車貸，加上後續養車的費用，就會犧牲到自己的生活品質，這應該不是我們樂見的吧？所以申請貸款前可以把握以下原則：
車貸本金加利息，整體盡量不超過個人年薪
假設有一位月薪5萬的27歲男性上班族，若他的年終1個月，全年薪資共為65萬，那我們建議貸款最多最多就是 65 萬，再高就會造成很大的負擔。
另外，買二手車也十分適合預算有限的車主，雖然剛剛提到二手車的貸款利率會比新車高，但是因為它的價格比新車低(至少是新車價的8折)，所以總花費還是比新車低一些，我們這邊先用貸款試算機，估算 5 年共 60 期的還款金額如下：
- 買新車：貸款 65 萬，利率 2.4 %，每個月有 1.1 萬元的貸款支出。
- 買二手車：貸款 30 萬，利率 10 %，每個月有 7 千多元的貸款支出。
如果你原本想買新車，但是又覺得貸款加上後續的養車費用，會造成你很大的壓力，那我們建議你可以先買二手車來解決你的需求，其實俗稱的二手車、新古車、中古車未必比新車的性能差，對於經濟有限、或是用車頻率低的車主，我們都會建議可以考慮先買二手車，之後有能力再買新車時，原有的二手車也可以再交給車行托售。
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車貸沒過、無法申請，你還可以怎麼做？
有些人沒有穩定的工作收入，也沒有累積足夠的信用記錄向銀行申請貸款。可以申請貸款的放款機構很多，像是銀行、當鋪、民間信貸，而坊間會有些車商也會和這些放款機構有合作，提供二種解決資金短缺的服務，一個是強力過件(私下分期)，第二則是零頭期款(全額貸款)，讓經濟有限的車主能快速解決資金問題的方式，以下介紹它們：
(注意：本站僅介紹二種方式，並非推薦車主辦理，請自行評估個人財務狀況和用車需求)
買車零頭期款、免頭款、全額貸款是什麼？
全額貸款(俗稱全額貸)的利率比一般信貸、車貸高很多，常常是10%以上，如果你的工作是領日薪、信用記錄空白或是信用記錄不良而難以申請車貸的車主，這是一個可以讓你能快速牽車，每個月慢慢還款的分期貸款方式。
哪裡可以辦理全額貸款？
有些二手車、中古車行的招牌上寫著「免頭款」、「0元牽車」，通常車行業者就有提供此服務，他們可以幫車主處理向銀行申請車貸的事宜。如果你沒有看到業者有表明此服務，也可以詢問業者是否能協助辦理。
全額貸款的注意事項
只要車主有好好的還款，其實這就跟你去跟銀行申請車貸一樣，只是要注意以下事項：
要慎選二手車、中古車業者
少數業者會以A車換B車的方式向銀行申請全額貸貸，讓車主買到非預期的商品，藉機售出滯銷的二手車。
汽車超貸，車主後續還款壓力大
汽車超貸是指金融機構給客戶超出汽車擔保品實際價值的貸款，若發生此狀況，業者會再給你一筆錢，這筆錢就是多出來的貸款，此外，全額貸款的利率可能比一般車貸高，這會讓你往後幾年養車的經濟壓力也比較大，要謹慎評估自身養車的經濟壓力，可參考：養車會花多少錢？4項養車費用整理
私下分期意思是什麼？
私下分期(俗稱私分)，是指車主與車行業者私下約定的分期付款方式，對於適合信用記錄空白、信用記錄不良而難以申請車貸的車主，這是一個能快速解決用車需求的方法。如果你想要私下分期，可以請二手車、中古車行的業者處理。先付一小筆頭期款、留下個人證件，業者可能會先代墊款項，或是去配合的當舖、民間業者辦理融資。
通常車主買來的車輛會先掛在二手車業者名下，車主可以先牽車回家使用。之後等到車主繳清全部的貸款時，車的所有權和證件就能掛回車主名下了。
哪裡可以辦理私下分期？
你可能看過有些二手車、中古車行的招牌上標示「強力過件」的字眼，通常就是代表業者可以提供私下分期的。如果你沒有看到業者有表明此服務，也可以詢問業者是否能辦理私下分期。
私下分期的注意事項
如果車主無力償還貸款時，這台車就會被融資業者強制拿去拍賣場拍賣，這部份與銀行的處理方式一致，只是買車私分、強力過件是一種不受法律保障的融資方式，車主也有可能會遇到詐騙，發生繳交頭期款後就聯絡不上業者的事件。
全額貸和私下分期有什麼不同？
它們都是高利率的借貸方式，只是通常可以和業者談私下分期的車，較常是低價位的二手車，而全額貸款是向銀行辦理，所以可以買較高價位的二手車，甚至是新古車。
全額貸、私下分期好嗎？
它們都是高利率的融資方式，但是不論是哪一種方式，只要車主有好好的還款，大多都還是能順利解決用車需求，只是選擇全額貸款跟私下分期時，比較需要慎選業者，以及評估自身的經濟能力。
其實車主會選擇這二種方式，有時是不得己的，而我們認為比起急著買車，更建議你至少要穩定半年的工作收入，才能當財力證明、累積個人信用，就算是日薪、收入不穩定的人，也還是有機會累積到足夠信用評分的。
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